БАНКІВСЬКА СПРАВА ТА КРЕДИТ

Більшість фінансових операцій сьогодні здійснюються без готівки. Ви, ймовірно, не зможете купити авто чи орендувати житло за готівку. Крім того, американці вимагають перевірки кредитної історії перед тим, як погодитися на оренду житла, надання позики чи укладання кредитного договору. Тому одним з перших кроків після приїзду має стати відкриття банківського рахунку та початок формування позитивної кредитної історії.

Банківський рахунок

Ви можете вибрати будь-який великий банк для відкриття рахунку. На щастя, вибір фінансових установ надзвичайно широкий. Серед найбільш відомих банків Америки: Bank of America, JP Morgan Chase, Citibank, Wells Fargo та Capital One.

Для відкриття рахунку вам зазвичай знадобляться:

Перший рахунок, який вам необхідно відкрити, називається розрахунковим (checking account). На нього ви будете отримувати зарплату та інші доходи, а також здійснювати платежі за рахунки та оренду. За ведення розрахункового рахунку часто стягується невелика щомісячна комісія, яку можна уникнути, якщо підтримувати певний мінімальний баланс або регулярно отримувати заробітну плату на рахунок.

До розрахункового рахунку банк випустить дебетову картку (debit card), яку ви отримаєте поштою. Її можна використовувати для зняття готівки в банкоматах та здійснення регулярних онлайн-платежів (наприклад, оренда житла та комунальні платежі). Зняти готівку можна в будь-якому банкоматі, але якщо це не банкомат вашого банку, з вас можуть стягнути комісію від $2 до $5 за транзакцію.

Крім того, банк може запропонувати вам чекову книжку (checkbook) для оплати рахунків паперовими чеками. Багато організацій досі приймають чеки як основний спосіб оплати, тому чекова книжка може бути корисною.

Після відкриття рахунку банк щомісяця надсилатиме вам виписки поштою або через банківський додаток. Банківська виписка з вашою адресою може слугувати підтвердженням місця проживання.

Якщо ви хочете почати заощаджувати гроші, ви також можете відкрити ощадний рахунок (savings account). Ощадні рахунки приносять відсотки та є безпечними: ви не повинні повідомляти номер ощадного рахунку нікому, і до нього не можна отримати доступ за допомогою дебетової картки. Доступ до нього можливий лише через банківський додаток або особисто в банку.

Під час відкриття рахунку банк може попросити вас заповнити податкову форму W-9 або W-8BEN. Ці форми необхідні банку для повідомлення Податкової служби США про відсотки, які він сплачує вам за рахунком. Форму W-9 заповнюють податкові резиденти США – якщо ви плануєте прожити в країні щонайменше 183 дні протягом поточного року. Якщо ж ваш термін перебування складатиме менше 183 днів, цього року заповніть форму W-8BEN, а наступного року – W-9.

Грошові перекази та платіжні системи

Внутрішні перекази коштів

Найпоширеніший спосіб відправити гроші іншій особі в США – це використовувати платіжну систему Zelle. Вона зазвичай доступна через ваш банківський додаток. Ви можете додати одержувача Zelle у своєму банківському додатку за його електронною адресою або номером телефону та ініціювати переказ коштів зі свого банківського рахунку на його. Іншими популярними додатками для особистих грошових переказів є Venmo та PayPal.

Остерігайтеся банківських шахраїв!

Не відправляйте гроші через Zelle, Venmo або PayPal, якщо ви особисто не знаєте одержувача або не отримали товар чи послугу, за яку платите. Будьте обережні з шахраями, які переконують вас заплатити їм, обіцяючи швидке повернення коштів, а потім зникають з вашими грошима!

Остерігайтеся шахраїв, які пропонують вам електронний чек за щось, а потім просять вас повернути гроші. Банку потрібно до 3 днів, щоб зарахувати електронний чек, і якщо він повернеться, ви втратите гроші, які заплатили особі, а банк може відзначити ваш рахунок як шахрайський (fraud).

Для здійснення платежів організаціям (наприклад, оренда житла, комунальні платежі, кредитні платежі) зазвичай приймаються паперові чеки, електронні чеки (ACH) або платежі дебетовою карткою. Для ініціювання платежу ACH вам потрібно буде надати номер вашого банківського рахунку та маршрутний номер організації-отримувачу через її безпечний платіжний портал та авторизувати суму платежу. Ці портали зазвичай дозволяють налаштувати автоматичне щомісячне списання коштів з вашого банківського рахунку за допомогою ACH, якщо платежі є регулярними.

Міжнародні перекази

Якщо вам потрібно відправити гроші за кордон, ви можете зробити це двома способами:

Перекази з іноземних банків до банків США здійснюються таким же чином. Зверніть увагу, що Україна вводить обмеження на переказ коштів за межі країни через воєнний стан.

Кредитна історія та кредитний рейтинг

У Сполучених Штатах надзвичайно важливо мати тривалу кредитну історію та хороший кредитний рейтинг. Ваша кредитна історія впливає не лише на вашу здатність орендувати житло, отримати кредитну картку чи автомобільний кредит, але й різні державні установи використовують її для підтвердження вашої особи та надання доступу до різних державних послуг. Тому варто починати будувати свою кредитну історію якомога раніше.

Що таке кредитна історія та кредитний рейтинг?

Кредитна історія (credit history), як випливає з назви, - це просто історія ваших кредитів та їх погашення. Кредит може бути різним: наприклад, традиційна позика на купівлю автомобіля, будинку чи нового телефону або кредитна картка, де ви використовуєте гроші банку для покупок, а потім повертаєте їх банку наприкінці місяця.

Коли банк позичає вам гроші, він повідомляє інформацію про суму вашого кредиту та подальші платежі, які ви здійснюєте, організаціям, які називаються "кредитними бюро". У США є три основні кредитних бюро – Equifax, Experian та TransUnion. Ці кредитні бюро зберігають кредитну історію, пов’язану з вашим номером соціального страхування (Social Security Number). Вони також зберігають іншу інформацію про вас, яку банки повідомляють їм як частину вашого кредитного файлу, наприклад, ваші адреси та історію працевлаштування. Кожна позика чи кредитна лінія, яку ви відкриваєте, допомагає побудувати вашу кредитну історію – позитивним чином, якщо ви вчасно сплачуєте свої рахунки, або негативним, якщо ні.

Якість вашої кредитної історії відображається у вашому кредитному рейтингу (credit score). Кредитний рейтинг – це число від 300 до 850, яке "оцінює" своєчасність платежів та вашу обережність щодо кредиту.

Ви можете перевірити свій кредитний рейтинг у банківському додатку або в додатку Credit Karma. Ваш початковий кредитний рейтинг з’являється приблизно через 6 місяців після того, як ви почнете використовувати свою першу кредитку – саме стільки часу потрібно банку, щоб надіслати інформацію про ваші перші кілька платежів до кредитних бюро, і кредитним бюро, щоб оцінити, чи є ви хорошим платіжником. Кредитний рейтинг від 670 і вище вважається хорошим, тому ви повинні прагнути ніколи не опускати свій кредитний рейтинг нижче цього показника.

Що впливає на ваш кредитний рейтинг?

Якщо ви тільки-но відкрили свою першу кредитку і вчасно здійснюєте платежі, ваш початковий кредитний рейтинг, ймовірно, буде близько 670 – Добре, з потенціалом для зростання. Від цього моменту ваш підхід до кредиту може зробити його відмінним або повністю знищити. На ваш кредитний рейтинг впливає кілька основних факторів:

Щоб швидко підвищити свій кредитний рейтинг, найкраще поступово відкрити 2-3 кредитні картки та використовувати їх рівномірно, щоб кожна використовувалася не більше ніж на 30% свого кредитного ліміту, мати одну чи дві позики (наприклад, автомобільний кредит або студентський кредит) і завжди вчасно сплачувати свої рахунки.

Чому кредитна історія та кредитний рейтинг важливі?

Коли ви подаєте заявку на нову кредитку, позику, оренду квартири чи контракт на послуги мобільного зв’язку з післяплатою, банк, орендодавець чи мобільний оператор перевірять вашу кредитну історію та кредитний рейтинг, щоб підтвердити вашу фінансову надійність. Чим довша ваша історія та кращий ваш рейтинг, тим вищі шанси отримати схвалення на вигідних умовах.

Але кредитна історія важлива не тільки для отримання нового кредиту. Державні організації використовують вашу кредитну історію, що зберігається в кредитних бюро, для підтвердження вашої особи при доступі до державних послуг. Якщо у вас немає кредитної історії, вам буде складніше отримати деякі державні послуги, наприклад, отримати виписку з податкової декларації або купити медичне страхування.